ADAS與新能源發(fā)展趨勢

近年來，新能源車型的市場需求持續(xù)增長，成為保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者和車企的共同關(guān)注點(diǎn)。相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源車型層出不窮，其智能化迭代速度和規(guī)模增長速度更快，隨之而來的是其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律也更難把握，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)建模難以跟上市場變化。高級駕駛輔助系統(tǒng)（以下英文簡稱“ADAS”）在新能源車型上的廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步推動(dòng)了這一趨勢的發(fā)展。據(jù)行業(yè)報(bào)告顯示，新能源車型的ADAS裝配率已接近60%，若包括低級別功能，整體裝配率超過70%。

國家政策對ADAS技術(shù)的推廣起到了關(guān)鍵作用。今年4月，國家發(fā)布了關(guān)于ADAS硬件裝配、軟件升級及功能安全規(guī)范的詳細(xì)規(guī)定，為L2、L3級智能輔助駕駛技術(shù)的正式開放奠定了基礎(chǔ)。這些政策不僅規(guī)范了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也預(yù)示著未來智能輔助駕駛技術(shù)的快速發(fā)展。據(jù)此預(yù)判，未來?L3?車型可能率先在商用車領(lǐng)域（如固定路線物流、出租車）獲批上線，乘用車領(lǐng)域隨著商用車領(lǐng)域的成熟也將逐步跟進(jìn)。

保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)

車險(xiǎn)定價(jià)模型的重構(gòu)需求

識(shí)別車型層級的ADAS配置：不同主機(jī)廠的ADAS裝配方案存在較大的差異性，準(zhǔn)確識(shí)別車型層級的ADAS功能的完整配置情況是分析ADAS車型風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的前提之一；

人機(jī)駕駛差異：系統(tǒng)L3級行駛與人工駕駛的責(zé)任主體發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)截然不同（如系統(tǒng)對突發(fā)路況的處理、人工接管的時(shí)機(jī)等），需量化L3級行駛占比與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度；

承保理賠數(shù)據(jù)的積累：要對不同ADAS功能（如L3級泊車、碰撞預(yù)警、車道保持）對車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響方向和程度進(jìn)行定性和定量的評估，需要有充足的歷史數(shù)據(jù)積累；

定價(jià)模型滯后于技術(shù)迭代：定價(jià)模型是通過歷史數(shù)據(jù)的積累而形成定量的賠付風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性結(jié)論，從而對未來相似風(fēng)險(xiǎn)單元的賠付情況進(jìn)行預(yù)測，但正處于發(fā)展期的ADAS功能無論是軟件還是硬件方案均處于迅速迭代、擴(kuò)展的階段，形成準(zhǔn)確的預(yù)測存在巨大挑戰(zhàn)。

車輛風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與責(zé)任界定

智能駕駛輔助技術(shù)的引入，使得事故責(zé)任界定變得復(fù)雜。系統(tǒng)開車與人開車在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)上存在顯著差異，如何準(zhǔn)確界定責(zé)任成為保險(xiǎn)公司面臨的一大挑戰(zhàn)。

目前，市場上已有頭部保險(xiǎn)公司與大型車企合作，推出智能駕駛輔助責(zé)任險(xiǎn)，明確在智能駕駛輔助功能開啟期間發(fā)生的事故，優(yōu)先使用責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

數(shù)據(jù)支撐與前瞻布局

ADAS數(shù)據(jù)庫的全面覆蓋：助力保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新與合作

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）提供的ADAS數(shù)據(jù)庫，涵蓋了市場上主流新能源及燃油車型的ADAS功能配置信息，為保險(xiǎn)公司提供了豐富的數(shù)據(jù)源。這些數(shù)據(jù)不僅包括靜態(tài)字段，如功能列表、硬件配置，還逐步向動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)拓展。通過律商風(fēng)險(xiǎn)ADAS車型數(shù)據(jù)庫，保險(xiǎn)公司可以更準(zhǔn)確地評估不同車型的風(fēng)險(xiǎn)差異，為定價(jià)模型提供有力支持。

同時(shí)律商風(fēng)險(xiǎn)ADAS數(shù)據(jù)庫服務(wù)助力保險(xiǎn)公司與車企合作開發(fā)智能駕駛輔助責(zé)任險(xiǎn)，可以助力保險(xiǎn)公司明確在智能駕駛輔助功能使用期間出險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)。這一創(chuàng)新產(chǎn)品能夠減輕車主負(fù)擔(dān)，提高客戶滿意度，同時(shí)為保險(xiǎn)公司開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化：助力新興風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

關(guān)于當(dāng)前主機(jī)廠動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)未標(biāo)準(zhǔn)化、難以共享的問題，律商風(fēng)險(xiǎn)呼吁建立官方數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式和字段定義。通過數(shù)據(jù)共享，保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化定價(jià)模型，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并提供個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。隨著L2、L3級智能駕駛輔助技術(shù)的普及，動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化與共享將成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

應(yīng)對地域與市場差異

考慮到新能源汽車品牌的地域分布特征及不同區(qū)域的賠付率差異（如江浙滬人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)高、東北冬季用車頻率低），提供分區(qū)域的數(shù)據(jù)分析支持，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判精準(zhǔn)度。

成果

某頭部保險(xiǎn)公司正在與律商風(fēng)險(xiǎn)探討合作，利用ADAS數(shù)據(jù)庫重構(gòu)定價(jià)模型，以期在未來市場競爭中占據(jù)先機(jī)。

行業(yè)前景與展望

技術(shù)迭代與市場接受度提升

隨著技術(shù)的不斷迭代和市場的逐步接受，ADAS功能將在更多車型上得到應(yīng)用。消費(fèi)者對于智能駕駛輔助系統(tǒng)的需求日益增長，將推動(dòng)行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展。據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，未來幾年內(nèi)，L2及以上級別ADAS功能的裝配率將持續(xù)上升，成為新車標(biāo)配。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化加速推進(jìn)

隨著?L3?車型商業(yè)化落地的不斷成熟，行業(yè)對?ADAS?數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化需求將凸顯。未來可能出現(xiàn)官方數(shù)據(jù)平臺(tái)，統(tǒng)一主機(jī)廠的數(shù)據(jù)格式與字段規(guī)范，來解決保險(xiǎn)公司解讀多品牌數(shù)據(jù)的效率問題。

社會(huì)價(jià)值逐步顯現(xiàn)

長期來看，ADAS功能的成熟將減少人為分心駕駛導(dǎo)致的事故（如接電話、疲勞駕駛），降低重大事故發(fā)生率；而差異化定價(jià)將讓駕駛習(xí)慣良好的用戶享受保費(fèi)優(yōu)惠，促進(jìn)行業(yè)公平。

ADAS與新能源的融合正推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入“風(fēng)險(xiǎn)重構(gòu)”時(shí)代，保險(xiǎn)公司需依托數(shù)據(jù)工具前瞻布局，在政策放開與技術(shù)迭代中把握主動(dòng)權(quán)，而規(guī)范化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)同的行業(yè)生態(tài)，將是這一領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。律商風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)致力于不斷完善數(shù)據(jù)服務(wù)、推動(dòng)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，助力保險(xiǎn)公司重構(gòu)定價(jià)模型、提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，應(yīng)對技術(shù)迭代帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

律商風(fēng)險(xiǎn)智能駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）車險(xiǎn)解決方案

律商風(fēng)險(xiǎn)對行業(yè)95%以上車型的ADAS原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分類標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)合車險(xiǎn)經(jīng)營結(jié)果，以數(shù)據(jù)庫及風(fēng)險(xiǎn)評級形態(tài)助力保司優(yōu)化定價(jià)模型及精準(zhǔn)業(yè)務(wù)篩選，可根據(jù)保司定價(jià)需求用于提升精算模型定價(jià)精準(zhǔn)度，或直接作為定價(jià)輔助修正，同時(shí)也為保司研究應(yīng)對即將到來的L3級駕駛輔助系統(tǒng)帶來的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，打好基礎(chǔ)，做好準(zhǔn)備。

解決方案優(yōu)勢

標(biāo)準(zhǔn)化整理

律商風(fēng)險(xiǎn)將市場中紛繁復(fù)雜的ADAS信息進(jìn)行一致化加工整理并賦予標(biāo)準(zhǔn)化定義。在鮮明突出不同ADAS功能共性與特性的同時(shí)，更簡潔明了地按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)使用。目前已有乘用車前裝配置的20余個(gè)大類ADAS信息，覆蓋26,000個(gè)以上的乘用車車型。

分類學(xué)標(biāo)簽（Taxonomy System）

律商風(fēng)險(xiǎn)借鑒國際相對成熟的ADAS市場裝配情況及專業(yè)研究團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)，形成了律商風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)中國特色的獨(dú)有ADAS細(xì)化分類學(xué)標(biāo)簽集。在應(yīng)用于優(yōu)化定價(jià)的同時(shí)，做到ADAS功能與車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性的可量化與可解釋。

應(yīng)用場景

定價(jià)模型優(yōu)化：ADAS數(shù)據(jù)庫當(dāng)前已提供百余個(gè)字段、共涉及二十余個(gè)ADAS功能，通過分析ADAS功能的實(shí)際應(yīng)用場景和功能類型可以助力保司進(jìn)一步細(xì)化車型的風(fēng)險(xiǎn)差異；例如行駛干預(yù)類功能有助于降低由于駕駛員分心、判斷失誤、反應(yīng)慢等主觀因素帶來的車禍風(fēng)險(xiǎn)，而硬件方案及裝配情況也會(huì)對車輛出險(xiǎn)后的索賠意愿及維修成本帶來改變。

核保業(yè)務(wù)篩選/輔助定價(jià)：ADAS數(shù)據(jù)標(biāo)簽或風(fēng)險(xiǎn)評級運(yùn)用在投保環(huán)節(jié)，可選擇購買本地?cái)?shù)據(jù)庫方案，也可選擇按實(shí)際使用量采用實(shí)時(shí)接口對接查詢。

成功案例

某保司（自建定價(jià)）：于2021年起研究并購入ADAS數(shù)據(jù)庫，用于定價(jià)模型優(yōu)化，現(xiàn)已在其乘用車定價(jià)模型中全面應(yīng)用并差異化不同ADAS裝配車型的定價(jià)方案。

特征與需求：截至2023年12月，國內(nèi)市場L1級別及以上ADAS乘用車市場銷量累計(jì)超過4500萬臺(tái)，占乘用車保有量比例超過15%。其2023年新車滲透率達(dá)55.1%，同比提升8.0pt；L2及L2+級別ADAS新車滲透率達(dá)到43.6%，同比提升11.2pt。精算與業(yè)務(wù)部門期望引入ADAS提升核保定價(jià)能力。

解決方案：引入ADAS輔助安全等級，修復(fù)定價(jià)模型。

應(yīng)用效果：核保端能夠篩選低風(fēng)險(xiǎn)青年車主；精算定價(jià)模型中修復(fù)品牌車系因子；新能源風(fēng)險(xiǎn)評分基礎(chǔ)上引入ADAS。