買保險(xiǎn)，對(duì)大多數(shù)老百姓來說，就圖個(gè)心安，不僅要買好，還需買對(duì)?？梢哉f，這本白皮書給出了新選擇，家庭保險(xiǎn)配置“三步法”給出了最佳路徑。

近日，一部名為《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書》（下稱“白皮書”）橫空出世，在京重磅發(fā)布，受到保險(xiǎn)消費(fèi)者廣泛關(guān)注，被業(yè)內(nèi)譽(yù)為“新時(shí)代家庭保險(xiǎn)配置指南”。

據(jù)悉，該項(xiàng)研究由長城人壽保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系、益普索（中國）咨詢有限公司共同開展，并由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京大學(xué)心理與認(rèn)知科學(xué)學(xué)院有關(guān)專家全程給予學(xué)術(shù)指導(dǎo)。作為本次學(xué)術(shù)研究牽頭人，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任陳凱在發(fā)布會(huì)上介紹了白皮書重要研究成果，并為中國家庭如何配置保險(xiǎn)支秒招，提出家庭保險(xiǎn)科學(xué)配置“三步法”，助力廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者快速上手，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科學(xué)精準(zhǔn)配置最大程度防御生活風(fēng)險(xiǎn)！

第一步：先定性——搞懂“家里該優(yōu)先防御啥風(fēng)險(xiǎn)”

通過對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延進(jìn)行分析白皮書創(chuàng)新性地對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解構(gòu)，認(rèn)為“家庭生命周期”和“財(cái)富水平”是家庭風(fēng)險(xiǎn)的一級(jí)因子，家庭生命周期可劃分為五個(gè)階段——單身期、初創(chuàng)期、發(fā)展期、成熟期和夕陽期；家庭財(cái)富水平將家庭分為一般、中產(chǎn)、富裕和高凈值四個(gè)類別。家庭日常面臨的“基本風(fēng)險(xiǎn)”（疾病、意外、死亡）、“養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)”、“財(cái)富保值增值風(fēng)險(xiǎn)”以及“財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)”是家庭風(fēng)險(xiǎn)的二級(jí)因子。

白皮書研究提出動(dòng)態(tài)生命周期下不同財(cái)富水平的家庭，其風(fēng)險(xiǎn)特征與保障重點(diǎn)各不相同。比如：初創(chuàng)期一般家庭要優(yōu)先預(yù)防“大病花錢、意外斷收入”；發(fā)展期中產(chǎn)家庭得扛住“大病、意外+孩子教育、自己養(yǎng)老”雙重壓力；夕陽期家庭則要重點(diǎn)關(guān)注“大病住院、長期照護(hù)”的開支。鑒于研究結(jié)果，白皮書對(duì)不同生命周期、不同財(cái)富水平所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，以及需要解決的優(yōu)先級(jí)進(jìn)行了歸類，并對(duì)解決這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)形態(tài)進(jìn)行了梳理，總結(jié)出20類典型家庭風(fēng)險(xiǎn)配置模型，任何一個(gè)家庭均可根據(jù)此模型快速定位自身的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)配置的保險(xiǎn)形態(tài)。

圖表1：20類典型家庭風(fēng)險(xiǎn)配置模型

第二步：后測(cè)算——評(píng)估“家庭花多少錢買保險(xiǎn)最劃算”

很多消費(fèi)者在為家庭配置保險(xiǎn)時(shí)都有一個(gè)顧慮，既擔(dān)心買保險(xiǎn)占用過多資金，影響日常開支；又擔(dān)心配置得太少，真出事時(shí)“不夠用”。針對(duì)消費(fèi)者的痛點(diǎn)，白皮書創(chuàng)新推出“家庭風(fēng)險(xiǎn)防御指數(shù)模型”，幫助家庭測(cè)算最優(yōu)保費(fèi)支出占比。有了這個(gè)模型做參考，家庭再也不用“拍腦門”決定花多少錢買保險(xiǎn)。

家庭風(fēng)險(xiǎn)防御指數(shù)模型，以家庭總效用最大化為目標(biāo)，結(jié)合跨生命周期預(yù)算約束，幫助家庭在消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)支出間找到最優(yōu)平衡，避免因盲目投保導(dǎo)致的資源浪費(fèi)或保障不足。隨機(jī)動(dòng)態(tài)模擬通過千次迭代生成的多元風(fēng)險(xiǎn)情景與經(jīng)濟(jì)變量組合，讓家庭提前預(yù)判收入波動(dòng)、投資收益變化等不確定性影響，進(jìn)而依據(jù)模型輸出的最優(yōu)保費(fèi)配置比例，動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)規(guī)劃保障的轉(zhuǎn)變。

圖表2：家庭風(fēng)險(xiǎn)防御指數(shù)模型模擬結(jié)果參考

第三步：再確定——算準(zhǔn)“需要多少保額才夠”

對(duì)于一個(gè)具體的家庭，合理、妥善地管理家庭風(fēng)險(xiǎn)，既要保費(fèi)支出科學(xué)合理，又要保障額度安全充足，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理中保額需要配置到多少，可以借助家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求測(cè)算邏輯，對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和測(cè)算，參考推薦的理想保障額度，逐步完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃。白皮書中針對(duì)家庭死亡、疾病與意外傷殘、養(yǎng)老、財(cái)富保值增值和財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)的保障缺口如何測(cè)算，都給出了清晰的邏輯。

以“身故風(fēng)險(xiǎn)保障缺口測(cè)算”為例，要充分衡量家庭中最重要的勞動(dòng)人口身故后，對(duì)其受養(yǎng)人(需要撫養(yǎng)與贍養(yǎng)的人)的影響。一般而言，身故風(fēng)險(xiǎn)保障缺口的定義為“保障需要”減去“可用資產(chǎn)”，保額目標(biāo)應(yīng)該以“維持生活水平”所需費(fèi)用為參考，也就是說當(dāng)家庭支柱身故后，受養(yǎng)人或余下的家庭成員所獲得的經(jīng)濟(jì)支持不會(huì)惡化。在這種情況下，家人維持生活需要的總費(fèi)用減去身故人的可用資產(chǎn)的差，就是所需要的保額。

以此類推，重疾保障缺口為醫(yī)療保障缺口加上家庭保障需要減去可用資產(chǎn)，即得重疾后需要的治療費(fèi)+康復(fù)費(fèi)+其它損失費(fèi)用，再減去可用資產(chǎn)。養(yǎng)老保障缺口的定義為養(yǎng)老保障需要減去可用資產(chǎn)，即退休后希望每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度，減去確定獲取的養(yǎng)老金額度和其它可用資產(chǎn)，就是“養(yǎng)老缺口”。

至于財(cái)富保值、財(cái)產(chǎn)安全這類難量化的，白皮書也給出配置策略，一般而言，財(cái)富保值增值風(fēng)險(xiǎn)保障缺口的定義為弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得長期、穩(wěn)定收益，投保目標(biāo)應(yīng)以保證生活穩(wěn)定和財(cái)產(chǎn)安全為主，努力實(shí)現(xiàn)投資收益下生活水平的提高。財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)保障缺口是衡量家庭為保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)數(shù)量和歸屬權(quán)等，而需要進(jìn)行的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投保目標(biāo)優(yōu)先考慮保證家庭財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和合理傳承利用，即面對(duì)諸多因素如法律事務(wù)時(shí)，家庭能夠保證財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并將財(cái)富合理利用，有效傳承。

為了讓保險(xiǎn)消費(fèi)者投保無后顧之憂，長城人壽錨定“心安為家”，用“保心安、享心安、投心安”三重保障，讓客戶安心。“保心安”：圍繞客戶“認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、解決風(fēng)險(xiǎn)、長效管理風(fēng)險(xiǎn)”全流程構(gòu)建服務(wù)體系，借助“知客系統(tǒng)”“家庭風(fēng)險(xiǎn)防御指數(shù)模型”“長城AI家保”這些工具，幫助客戶動(dòng)態(tài)識(shí)別當(dāng)下的家庭風(fēng)險(xiǎn)情況，從而按需定制合理適量的產(chǎn)品和服務(wù)綜合解決方案?！跋硇陌病?#xff1a;公司打造“AI家”服務(wù)體系，推出“五曦”生態(tài)服務(wù)，整合健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃、生活服務(wù)等優(yōu)質(zhì)資源，實(shí)現(xiàn)百項(xiàng)服務(wù)權(quán)益家庭共享。“投心安”：秉承“長線長謀，長錢長投，長線長留”投資理念，持續(xù)打造長期穩(wěn)健配置組合，確?？蛻糌?cái)富安全、增值可期。